 |
อัตราดอกเบี้ยของที่ใหม่ต้องต่ำกว่า
อัตราดอกเบี้ยของแหล่งเงินกู้ใหม่ต่ำกว่า เป็นเงื่อนไขแรกและสำคัญที่สุดในการพิจารณา
รีไฟแนนซ์ แต่ต่ำกว่าเท่าไร โดยทั่วไปแล้วควรจะต่ำกว่าแหล่งเงินกู้เดิม
5% ขึ้นไป ถึงควรคิดรีไฟแนนซ์
ในทางปฏิบัติเวลาต่อแหล่งเงินกู้ใหม่ ให้เจ้าหน้าที่ช่วยคำนวณว่าจะประหยัดสักเท่าไร
แต่พอมีสูตรสำเร็จให้พิจารณาขั้นต้น คือ เทียบที่วงเงินกู้ 1 ล้านบาท
เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง 1% ในระยะเวลาการผ่อนที่เท่ากันจะประหยัดเงินได้โดยประมาณสักเท่าไร
นั่นคือ
| ผ่อน
10 ปี |
ประหยัด
|
49,000
บาท |
| ผ่อน
20 ปี |
ประหยัด
|
93,000
บาท |
| ผ่อน
30 ปี |
ประหยัด
|
130,000
บาท |
นอกจากประหยัดเป็นวงเงินรวมกันแล้ว ยังพิจารณา จากประโยชน์ของการส่งค่างวดต่อเดือนลดลง
โดยมีเงื่อนไขว่าเงินกู้เท่าเดิม ระยะเวลากู้เท่าเดิม วิธีเปรียบเทียบก็คือ
แต่เดิมส่งผ่อนต่อเดือนเท่าไร เมื่อกู้ใหม่แล้วผ่อนงวดละเท่าไร ส่วนต่างที่ลดลงแต่ละเดือน
คือประโยชน์ที่ได้ เพราะภาระการส่งงวดลดน้อยลง เช่น ผ่อนต่อเดือน 2
หมื่นบาท ของใหม่ผ่อนต่อเดือน 17,000 บาท เท่ากับภาระลดลง 3,000 บาท |
| |
|
|
เงื่อนไขการกู้อื่นๆ
ดีกว่า
อาทิเช่น ระยะเวลาในการผ่อนชำระ วงเงินที่อาจได้เพิ่มเติมมากขึ้น เนื่องจากรายได้ที่เพิ่มมากขึ้น
นอกจากนี้ยังมีบริการพิเศษอื่นๆ เช่น บริการทำบัตรเครดิต เพราะส่วนใหญ่จะไม่คิดค่าธรรมเนียมแรกเข้า
และค่าธรรมเนียมรายปี หรืออื่น ๆ ที่พอจะต่อรองกับธนาคารได้ เมื่อได้บัตรเครดิตจากการรีไฟแนนซ์มาแล้ว
ก็ดูแลการใช้จ่ายให้ดี ก็จะได้ประโยชน์ |
| |
|
|
 ค่าใช้จ่ายสำหรับการรีไฟแนนซ์
 |
ค่าธรรมเนียมในการจำนอง
นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียอย่างเลี่ยงไม่ได้
คิดเป็นจำนวนเงิน 1% ของวงเงินที่จะจำนองใหม่ ผู้รับคือ กรมที่ดิน
|
|
ค่าอากรแสตมป์
อยู่ที่ 0.05%ของวงเงินกู้ใหม่ ผู้กู้เป็นผู้จ่าย กรมที่ดินเป็นธุระจัดเก็บ
|
|
ค่าประเมินหลักทรัพย์
ตกประมาณ 1,500-2,000 บาท หรือประมาณ 0.25% ของราคาประเมิน แม้จะกู้เพิ่มหรือรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินเดิม
ก็จะต้องเสียค่าใช้จ่ายส่วนนี้ แม้จะมีบางธนาคารไม่เก็บค่าใช้จ่ายส่วนนี้เพิ่ม
|
|
ค่าประกันอัคคีภัย
แปรผันไปตามมูลค่าบ้าน เฉลี่ยประมาณ 2,000 บาท ต่อบ้านมูลค่า
1 ล้านบาท การประกันอัคคีภัยนี้อาจจะใช้กรมธรรม์เดิมก็ได้หรือทำประกันใหม่ก็แล้วแต่แหล่งเงินกู้ใหม่
แต่ปกติการประกันอัคคีภัยจะใช้กรมธรรม์ระยะสั้น 3 ปี จึงมักจะทำใหม่เมื่อรีไฟแนนซ์
|
|
ค่าธรรมเนียมแรกเข้าในการใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่
(Fixed rate)
โดยทั่วไปประมาณ 0.5-1% ของวงเงินกู้ ต้องจ่ายให้ธนาคารที่เป็นแหล่งเงินกู้ใหม่
ทั้งนี้ก็ตามเงื่อนไขของสถาบันการเงินใหม่ บางที่อาจจะไม่คิดก็ได้
|
รวม ๆ ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์หรือต้นทุนการเปลี่ยนใจก็ตกประมาณ 2.5%ของวงเงินรีไฟแนนซ์
บวกลบอีกเล็กน้อยตามวงเงินและระยะเวลาผ่อนชำระ |
| |
|
|
ค่าใช้จ่ายในการออกจากการเป็นลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารเดิม
หรือค่าใช้จ่ายในการปลดจำนองก่อนครบกำหนดดูจากสัญญาเงินกู้เดิม โดยทั่วไปประมาณ
0 - 2% ของยอดเงินกู้ที่เหลืออยู่ โดยจ่ายให้กับแหล่งเงินกู้เดิม โดยแต่ละสถาบันการเงินจะกำหนดการจ่ายค่าปรับ
หรือค่าธรรมเนียมนี้ไว้แตกต่างกันตามระยะเวลาที่ไถ่ถอนก่อนกำหนด |
| |
|
|
เปรียบเที่ยบค่าใช้จ่ายกับประโยชน์ที่ได้รับ
สุดท้ายเปรียบเทียบความ คุ้มหรือไม่คุ้ม ถ้าไม่คุ้มก็อยู่เฉย ๆ ดีกว่า
ไม่ต้องเสียเวลาไปรีไฟแนนซ์ให้ยุ่งยาก แล้วคิดอย่างไร แม้ว่าจะอาศัยเจ้าหน้าที่ของธนาคารที่เราจะไปรีไฟแนนซ์ช่วยดูแลให้
แต่มีหลักคิดเอาไว้เองก็ย่อมดีกว่ามิใช่หรือ นั่นคือ การเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
กับเงินที่ประหยัดต่อเดือนได้ว่าเป็นอย่างไร
วิธีคิด ก็คือ เอาเงินที่จ่ายน้อยลงเดือนละ
4,000 บาทไปหารค่าใช้จ่าย 1 แสนบาทจะใช้เวลา 25 เดือน หรือ 2 ปี 1
เดือนก็จะคุ้มค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ แต่แค่ได้เพียงจุดคุ้มทุน ในการรีไฟแนนซ์ก็ป่วยการเปล่า
ต้องดูถึงระยะเวลาที่เหลือ การผ่อนน้อยลงเดือนละ 4,000 บาท ได้กี่เดือนถือได้ว่าเป็นเสมือนกำไรที่ได้จากการรีไฟแนนซ์
หรือเป็นการจ่ายน้อยลงที่แท้จริง ระยะเวลาที่เหลือจะคิดว่าเป็นกำไรจากการรีไฟแนนซ์ก็พอไหว
วิธีคิดเชิงตัวเลข ไม่ต้องไปกังวลใจให้มาก อาศัยพนักงานธนาคารคำนวณให้ได้
ในฐานะคนกู้ให้สนใจตรงที่ ระยะเวลาคุ้มทุนเมื่อเทียบค่าใช้จ่ายกับส่วนที่จ่ายน้อยลงต่อเดือน
ถ้าไม่คุ้มทุนแน่นอนว่าไม่ควรทำ แต่ถ้าจะให้ต้องคุ้มทุนเร็ว และระยะเวลาที่เหลือ
ก็มีภาระการผ่อนน้อยลง จะว่าเป็นกำไรก็ได้
ทุกวันนี้การเป็นลูกหนี้ที่ดีของธนาคาร ยังเป็นเรื่องที่ถูกที่ควรอยู่
และจะได้รับประโยชน์ต่าง ๆ อย่างสมเหตุสมผล การรีไฟแนนซ์ในฐานะที่เป็นลูกหนี้ดี
ไม่ควรปล่อยโอกาสได้บริการเสริมที่ดี ๆ จากธนาคาร
|
| เมื่อทราบหลักเบื้องต้นกันแล้วลองใช้บริกาณ
กู้ซื้อบ้านใหม่ หรือ รีไฟแนนซ์บ้าน ดอกเบี้ยต่ำ โดยมี 10 ธนาคารแข่งกันอนุมัติสินเชื่อบ้านให้คุณทราบผลใน
24 ชม. !!! คลิกที่นี่ค่ะ |
More..
